Страховая пенсия и накопительная в чем разница

Пенсионная система в России предлагает два основных вида пенсий: страховую и накопительную. Каждая из них имеет свои особенности, принципы формирования и условия выплаты. Понимание различий между этими видами пенсий поможет гражданам сделать осознанный выбор и эффективно планировать свое будущее.

Страховая пенсия формируется за счет обязательных страховых взносов, которые работодатель уплачивает за своих сотрудников в Пенсионный фонд России. Основной акцент здесь делается на солидарной системе, когда текущие взносы идут на выплаты пенсионерам. Размер страховой пенсии зависит от стажа, заработной платы и накопленных пенсионных баллов (ИПК).

Накопительная пенсия, в свою очередь, представляет собой индивидуальный счет, на который поступают средства из части страховых взносов. Эти деньги инвестируются в финансовые инструменты, что позволяет увеличить накопления. В отличие от страховой пенсии, накопительная часть не зависит от солидарной системы и полностью принадлежит гражданину, что делает ее более гибкой и перспективной для тех, кто хочет контролировать свои пенсионные накопления.

Выбор между страховой и накопительной пенсией требует внимательного анализа своих целей, возможностей и рисков. В этой статье мы подробно разберем ключевые отличия между этими видами пенсий, чтобы помочь вам принять обоснованное решение.

Страховая и накопительная пенсия: основные отличия

Принцип формирования

Страховая пенсия формируется за счет обязательных страховых взносов, которые работодатель перечисляет за работника в Пенсионный фонд России. Эти средства идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а право на пенсию накапливается в виде пенсионных баллов (ИПК).

Накопительная пенсия создается из части страховых взносов, которые направляются на индивидуальный счет гражданина. Эти средства инвестируются в финансовые инструменты, что позволяет увеличить их размер к моменту выхода на пенсию.

Управление средствами

Страховые взносы на страховую пенсию управляются государством через Пенсионный фонд, и их размер зависит от стажа, заработной платы и количества пенсионных баллов.

Средства накопительной пенсии могут управляться как государственным Пенсионным фондом, так и негосударственными пенсионными фондами (НПФ). Гражданин может выбрать управляющую компанию и стратегию инвестирования.

Основное отличие заключается в том, что страховая пенсия гарантируется государством, а накопительная зависит от результатов инвестирования и может быть как увеличена, так и уменьшена.

Как формируются страховые и накопительные пенсионные взносы?

Страховые и накопительные пенсионные взносы формируются из отчислений работодателей за своих сотрудников. Эти отчисления составляют 22% от заработной платы работника. Однако распределение этих средств зависит от выбора гражданина: направлять ли все взносы на страховую пенсию или разделить их между страховой и накопительной частями.

Формирование страховой пенсии

• Страховые взносы полностью направляются в Пенсионный фонд России (ПФР).
• Эти средства идут на формирование пенсионных прав гражданина, которые учитываются в виде индивидуальных пенсионных коэффициентов (баллов).
• Баллы рассчитываются ежегодно на основе суммы уплаченных взносов и стоимости одного балла, установленной государством.

Формирование накопительной пенсии

• Гражданин может выбрать, чтобы 6% из 22% отчислений направлялись на накопительную пенсию.
• Эти средства могут быть переданы в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или управляющую компанию (УК) для инвестирования.
• Доход от инвестиций увеличивает сумму накопительной пенсии, но зависит от результатов работы выбранной организации.

Важно отметить, что граждане, не сделавшие выбор в пользу накопительной пенсии, автоматически направляют все 22% взносов на страховую пенсию. Также стоит учитывать, что с 2014 года для большинства граждан формирование накопительной пенсии временно приостановлено, и все взносы идут на страховую часть.

Кто управляет средствами в страховой и накопительной системе?

В страховой и накопительной пенсионных системах управление средствами осуществляется разными структурами, что определяет их ключевые отличия.

Управление в страховой системе

В страховой пенсионной системе средствами управляет государство через Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР). Все взносы, уплачиваемые работодателями, аккумулируются в бюджете ПФР и распределяются на выплаты текущим пенсионерам. Средства не инвестируются, а используются для покрытия обязательств перед пенсионерами.

Управление в накопительной системе

В накопительной пенсионной системе управление средствами может осуществляться как государственными, так и частными структурами. Граждане могут выбрать управляющую компанию (УК) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ), которые инвестируют накопленные средства для получения дохода. Государственное управление возможно через Внешэкономбанк (ВЭБ), если гражданин не выбрал УК или НПФ.

Какие пенсионные выплаты можно ожидать в каждой системе?

В страховой пенсионной системе выплаты формируются на основе взносов, которые работодатель перечисляет за сотрудника в Пенсионный фонд. Размер пенсии зависит от стажа, заработной платы и накопленных пенсионных баллов. Чем больше стаж и выше зарплата, тем больше будет выплата. После выхода на пенцию выплаты осуществляются ежемесячно и индексируются государством.

Накопительная пенсия

В накопительной системе часть взносов направляется на индивидуальный счет, который инвестируется в финансовые инструменты. Размер выплат зависит от суммы накоплений и доходности инвестиций. После выхода на пенсию накопленные средства можно получить единовременно, в виде срочных выплат или пожизненной пенсии. Важно учитывать, что доходность инвестиций не гарантирована и может варьироваться.

Таким образом, страховая пенсия обеспечивает стабильные, но ограниченные выплаты, тогда как накопительная система позволяет увеличить доход за счет инвестиций, но сопряжена с рисками.

Как меняется размер пенсии в зависимости от выбранной системы?

Размер пенсии напрямую зависит от выбранной системы: страховой или накопительной. В страховой системе пенсия формируется за счет обязательных взносов работодателя в Пенсионный фонд. Размер выплат рассчитывается на основе стажа, заработной платы и фиксированных коэффициентов. Чем выше официальный доход и продолжительность трудовой деятельности, тем больше будет страховая пенсия.

В накопительной системе часть взносов направляется на индивидуальный счет, где средства инвестируются. Размер пенсии зависит от доходности выбранных инвестиционных инструментов. Если инвестиции успешны, накопительная часть может значительно увеличить общий размер выплат. Однако при низкой доходности или убытках пенсия может быть меньше, чем при страховой системе.

Важно учитывать, что страховая пенсия гарантирована государством и индексируется ежегодно. Накопительная пенсия не индексируется, а ее размер зависит от рыночных условий. Выбор системы влияет на стабильность и потенциальный рост пенсионных выплат.

Можно ли перейти с одной системы на другую?

Да, переход между страховой и накопительной пенсией возможен. Граждане имеют право выбрать, в какой системе формировать свои пенсионные накопления. Для перехода необходимо подать заявление в Пенсионный фонд России или через личный кабинет на сайте Госуслуг. Сделать это можно один раз в год до 31 декабря текущего года.

При переходе на страховую пенсию все накопленные средства остаются на индивидуальном счете и будут выплачены в будущем. Если вы решите перейти на накопительную пенсию, то часть страховых взносов будет направлена на формирование накоплений. Учтите, что выбор системы влияет на размер будущей пенсии: страховая пенсия зависит от стажа и заработка, а накопительная – от суммы накоплений и инвестиционного дохода.

Важно помнить, что переход не изменяет уже накопленные права. Если вы ранее формировали накопительную пенсию, эти средства остаются за вами независимо от выбранной системы. Решение о переходе следует принимать с учетом личных финансовых целей и долгосрочных планов.

Какие риски связаны с накопительной пенсией?

Накопительная пенсия, в отличие от страховой, предполагает инвестирование средств, что связано с определенными рисками. Эти риски могут повлиять на размер будущих выплат и общую надежность пенсионных накоплений.

Риски инвестирования

• Рыночные колебания: Стоимость активов, в которые инвестируются средства, может снижаться из-за нестабильности финансовых рынков.
• Инфляция: Если доходность инвестиций ниже уровня инфляции, реальная стоимость накоплений уменьшается.
• Низкая доходность: Неправильный выбор инвестиционной стратегии или управляющей компании может привести к минимальной прибыли.

Другие риски

• Изменение законодательства: Государство может вносить изменения в правила формирования и выплаты накопительной пенсии, что повлияет на ее размер.
• Банкротство управляющей компании: В случае финансовой несостоятельности компании, управляющей пенсионными средствами, возможна потеря части накоплений.
• Долгосрочность: Накопительная пенсия рассчитана на длительный период, и любые ошибки в управлении средствами могут иметь серьезные последствия.

Для минимизации рисков важно тщательно выбирать управляющую компанию, следить за изменениями в законодательстве и регулярно анализировать состояние своих пенсионных накоплений.